Хочу сразу
отметить что Федеральный закон от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О
накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» не дает
понятия "Военная ипотека" ни "Повторная военная ипотека".
Согласно пункту
2 статьи 334 ГК РФ под ипотекой понимается залог
земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого
имущества.
Таким образом ипотека является одним из видов залога.
Статья 1
Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» выделяет два вида ипотеки:
- ипотека по
договору
- ипотека в силу
закона.
Таким образом в
буквальном смысле под "Военной ипотекой" понимается залог недвижимого
имущества в силу закона, приобретенного в рамках НИС.
Однако, зачастую
под "Военной ипотекой" в обывательской понимании подразумевают не непосредственно залог
недвижимого имущества, приобретенного в
рамках НИС, а только выдачу ипотечного кредита банками либо иными кредитными
организациями в рамках НИС, либо рассматривают это понятие как саму
накопительно-ипотечную систему.
Более того, для
многих актуален вопрос о возможности "Повторной военной ипотеки.
При этом в
"Повторную военную ипотеку" вкладывают разный смысл, поскольку
законодательного определения не существует.
Рассмотрим
несколько вариантов.
I. Под "Повторной военной ипотекой" подразумевают возможность
приобрести жилье с помощью ЦЖЗ и ипотечного кредита, затем расплатиться с
ипотечным кредитом, и приобрести другое
жилое помещение с помощью средств ЦЖЗ и ипотечного кредита, не увольняясь с
военной службы.
В этом случае:
1. Банк
снимет свое обременение, но обременение в пользу Российской Федерации в лице
ФГКУ «Росвоенипотека» останется до возникновения права на использование
накоплений.
2. Поскольку
оснований для перечисления ежемесячных платежей в кредитную организацию не
будет, то накопительные взносы будут поступать на именной накопительный счет
военнослужащего, там учитываться и приносить
инвестиционный доход.
3. В случае
если после приобретения квартиры по военной ипотеке и ее досрочном погашении,
на именном накопительном счете военнослужащего опять накопятся денежные
средства, достаточные для первоначального взноса, то он сможет повторно взять военную ипотеку на
другую квартиру. Однако, нужно понимать, что сумма максимального размера
предоставляемого кредита будет меньше, чем при приобретении первой квартиры,
т.к. при расчете кредита банки берут в расчет предельный возраст нахождения на
военной службе в качестве максимального срока, на который выдается кредит.
II. Под "Повторной
военной ипотекой" подразумевают следующую ситуацию.
Военнослужащий приобрел
жилье с помощью средств ЦЖЗ и ипотечного кредита. Затем он захотел приобрести
жилье большей площади и (или) в другом регионе. Однако право на использование
накоплений у него не возникло и задолженность перед банком не погашена.
В этом смысле
единственным возможным решением является совершение следующих действий.
а) Возвратить
государству средства ЦЖЗ, снять обременение в его пользу;
б) Погасить
задолженность по ипотечному кредиту и снять обременение (либо получить согласие
Банка на продажу жилья, для того, чтобы средствами от продажи расплатиться за ипотечный
кредит);
в) Продать
жилье;
г) Заключить
новый договор ЦЖЗ и взять ипотечный кредит на покупку квартиры большей площади и
(или) в другом регионе, соответственно, добавив средства от продажи предыдущего
жилья.
В этом смысле
порядок приобретения жилья повторно по программе "Военная ипотека"
ничем не отличается от первоначального
порядка приобретения жилья с использованием средств ЦЖЗ и средств ипотечного
кредита. Проще говоря, действует правило "Верни все то, что должен, а
затем начинай заново"
Иных вариантов
нет.
При этом
существуют различные организации, которые готовы предоставить денежные средства
военнослужащему для погашения ЦЖЗ и ипотечного кредита за вознаграждение с
оформлением необходимых документов, фиксирующих обязательства сторон и в
дальнейшем возврат этих средств (возможно, с процентами) военнослужащим
осуществляется этим организациям (либо конкретным лицам) в указанный в договоре
срок после продажи квартиры. Дополнительно могут быть предусмотрены условия,
что военнослужащий обязуется обратиться к конкретным риэлтерским организациям для
продажи квартиры с оплатой их, возможно, завышенных услуг.
III. Под "Повторной военной ипотекой" понимают существовавшую
программу "Военная ипотека-Переезд". Данная программа реализовывалась
АКБ Мособлбанк ОАО. Целью данной программы являлось предоставление возможности
участникам НИС, нуждающимся в улучшении жилищных условий, либо смене места
постоянного проживания, обмена имеющейся квартиры, приобретенной с
использованием средств ЦЖЗ и ипотечного кредита, на другую квартиру большей
площади и (или) в другом регионе с привлечением потребительского кредита,
выданного АКБ МОСОБЛБАНК ОАО.
В настоящий
момент действие программы приостановлено.
